Технический овердрафт по дебетовой карте

А владельцы дебетовых карт, как правило, уверены, что задолженность по этой карточке не возникает, поскольку на неё зачисляются и хранятся его собственные денежные средства. Однако это мнение ошибочно.

Что такое технический овердрафт

Технический овердрафт – это временный заем, выдаваемый банком, когда на дебетовой карточке клиента недостаточно средств для проведения того или иного платежа, т.е. подключение кредитных средств к собственным деньгам клиента.

Каждый банк устанавливает два вида овердрафта:

• Разрешенный - проценты, размер, условия его выдачи и погашения прописываются в договоре с финучреждением на открытие счета
• Неразрешенный - возникает при выполнении расходных операций по дебетовой карточке. В свою очередь бывает предусмотренным и не предусмотренным.

Возможность возникновения предусмотренного неразрешенного овердрафта оговаривается в договоре на открытие счета. В этом случае клиент обязуется погашать его и проценты по договору. Если же в договоре указывается, что держатель карточки может расходовать средства с неё только в пределах имеющейся суммы, а задолженность всё же возникла, такая ситуация является неразрешенным непредусмотренным овердрафтом. Перерасходованная сумма не принадлежит владельцу платежного инструмента, и он обязан выплачивать проценты по ней с того момента, когда возник перерасход.

6 причин возникновения неразрешенного овердрафта:

1. Снятие налички «под ноль» в банкомате стороннего банка. Обычно в банкомате банка, выпустившего карточку, комиссия за снятие наличных не берется. Если же все имеющиеся на счете деньги снимаются в стороннем банкомате, комиссия взимается и уводит баланс в минус.
2. Программный сбой. Может привести, например, к двойному списанию средств при безналичной оплате картой. После рассмотрения банком возникшей ситуации по заявлению клиента деньги будут возвращены, а вот % — вряд ли.
3. Потери на курсовой разнице в процессе конвертации валют. Может возникнуть при выполнении транзакции с рублевой карточкой в валюте. При этом банк автоматически списывает комиссию за конвертацию, а клиент может этого не знать. Кроме того, и курс валют может на момент транзакции поменяться, и со счета спишется большая сумма.
4. Списание с карточного счета годовой оплаты за обслуживание и других плановых платежей. Списание комиссионного вознаграждения за активированные услуги происходит в определённое время независимо от того, пользовался клиент картой или нет.
5. Выполнение транзакций без подтверждения банка. Банк в этом случае находится в режиме OFFLINE и не может проконтролировать остаток средств на счете
6. Проведение значительного числа платежей за короткий период времени. К моменту проведения каждой отдельной транзакции предыдущие могут быть ещё не реализованы, что может привести к неразрешенному овердрафту после обработки всех платежей

Возможные последствия возникновения

Проценты, начисляемые на неразрешенный овердрафт, значительно выше, чем по другим кредитным продуктам. Клиент же зачастую не догадывается об их существовании, считая, что на дебетовой карте в принципе не возникает задолженность, и обнаруживает наличие долга, когда сумма % уже на порядок превышает тело самого овердрафта. Этот долг обязателен к погашению, и банк никогда не идет на уступки клиенту в этом вопросе. Органы судебной власти, как правило, в этой ситуации на стороне кредитного учреждения. Это может повлиять и на ухудшение кредитной истории, поэтому нужно всегда внимательно читать условия договора для предотвращения санкционированного овердрафта и соблюдать некоторые меры предосторожности, чтобы избежать несанкционированного.

Способы предотвращения неразрешенного овердрафта

• Получать наличные только в своем банкомате, особенно «под ноль»
• Внимательно изучить тарифы на обслуживание и всегда придерживать на счете небольшой остаток для оплаты комиссионных вознаграждений
• Не проводить операцию оплаты повторно, если во время транзакции возник сбой. Для уточнения статуса платежа нужно позвонить в Контакт – центр банка
• Проверять состояние счета после каждой расходной операции
• По возможности отключить ненужные услуги, например, дополнительную карту, СМС – информирование и др.